——“农银为民·携手共富”第二场投资者教育直播活动精彩回放
出席嘉宾：
农银人寿产品市场部总经理乐 天先生
国泰君安研究所非银金融行业首席分析师刘欣琦先生
上海证券报主持人朱家逸开场致辞：
尊敬的各位观众朋友，尊敬的各位来宾，大家晚上好！欢迎参与“农银为民·携手共富”系列投资者教育直播活动。
不忘初心，方得始终。金融工作要将政治性和人民性的要求贯穿始终，财富管理、保险保障就在践行金融为民的初心使命，也是促进共同富裕的重要途径。
因此，上海证券报和中国农业银行共同推出了“农银为民·携手共富”系列投资者教育直播活动，邀请来自银行、保险、资管机构、学术研究等领域的专业人士，探讨和我们息息相关的财富主题。
本次直播很荣幸邀请到了两位嘉宾，分别为农银人寿产品市场部总经理乐天、国泰君安研究所非银金融行业首席分析师刘欣琦，今天我们将共同探讨保险这一话题。
农业银行是财富管理行业的领头羊，近年来持续推进“大财富管理”和数字化转型，持续加强乡村振兴和实体经济金融供给，推动新市民金融服务不断升温，全力满足人民群众各类金融需求。作为农业银行控股子公司，农银人寿依托农行强大的品牌优势与卓越的社会信誉，自2013年挂牌成立以来，已经构建起了六位一体的产品体系和“四享”服务体系。先请乐总帮我们具体介绍一下农银人寿。
农银人寿产品市场部总经理乐天致辞：
农银人寿保险股份有限公司，简称“农银人寿”，于2013年1月在北京挂牌成立，是中国农业银行控股的全国性人寿保险公司。公司挂牌10年来，秉承“诚信立业 稳健行远”的核心价值观，始终坚持“以客户为中心”的经营理念，逐步建立起“意外险、健康险、医疗险、少儿险、养老险、财富传承保险”六位一体的产品体系，打造了“恒享、臻享、悦享、安享”智慧、温暖、便捷的“四享”服务体系。截至目前，已累计为1400余万客户提供了保险保障服务。公司服务质量指数连续两年在保险行业名列前茅，先后获得“人民匠心服务奖”等奖项60余个。
未来，公司将秉持“农银人寿 守护美好生活”品牌理念，坚持保险为民初心，在更高水平上推进幼有所育、学有所教、病有所医、老有所养，为客户提供更高品质的保险保障和财富规划服务，为建立健全多层次的社会保障体系贡献更多力量。
【科普篇】
问题1：想请两位嘉宾具体谈谈，保险到底是什么呢？能解决人们哪些常见的问题？
乐天：保险一般分为人身保险和财产保险。就人身保险而言，这是以人的寿命和身体作为保险标的的保险。保险责任涵盖生、老、病、死、伤和残等各个方面，涉及人们日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老和死亡等各种不幸事故。当被保险人因遭遇保险合同范围内的保险事故，而导致死亡、伤害、残疾或丧失工作能力，或者保险期满、年老退休，由保险公司依据保险金额及保险条款约定，向被保险人或其受益人给付保险金。
具体来讲，保险主要有两方面的作用，分别是保障和长期人生规划功能。就保障作用而言，假如客户购买了一千元的重疾险，出险获赔十万元，这就是保险的杠杆作用，实际上，意外险、健康险以及寿险都有着较强的杠杆作用。对保险公司而言，客户发生风险是概率事件，保险公司应用大数法则的精算原理，帮助客户转移或者化解个体风险。人们常说“不知道意外和明天哪个先来”，保险的保障功能可以帮助我们守护生活的下限。
就保险的长期人生规划功能而言，保险可以帮助我们解决长期养老等问题。一般来讲，保险合同一旦签约即可锁定保险利益，客户的各项利益都被清晰录入合同，无论未来利率上浮或者下行，保险都会给我们一个安全、确定的养老解决方案。保险利用精算的长期负债资产匹配技术，通过保险契约的形式，把我们未来需要的资金按需求安排好、准备好，为我们的美好生活争取上限。
刘欣琦：通俗来讲，保险就是人们提前向保险公司交纳一笔保费，而在出现保险合同约定的死亡、疾病等保险责任时，由保险公司向人们支付约定赔款的金融产品。由于大部分保险产品都存在先交保费、后享责任的特点，所以保险也具有一定的储蓄功能。所以，从本质来看，保险是一种能够帮助人们进行风险管理的工具；同时，基于保险交费在先的特点，也使得保险具有一定的储蓄功能。
问题2：就保障功能而言，对于普通老百姓来说，保险在日常生活场景中能够起到哪些保障作用？哪些保险产品是个人必备的？
乐天：保障型产品包括重疾险、意外险等。通常而言，重疾保险涵盖了一系列被保险人可能面临的严重疾病，如癌症、心脏病、中风等对身体危害程度高、治疗费用高、发生率高的疾病。在被保险人被确诊为患上合同约定的重大疾病时，保险公司会根据保险金额和保险条款进行赔偿，以减轻患者和家庭的经济负担。重疾险根据产品类型可以分为消费型重疾险和返还型重疾险，根据保障时间长短可以分为终身重疾险和定期重疾险。大家在投保前可以根据自己的需求选择适合自己的重疾险类型。
意外保险是指因意外伤害直接造成死亡、伤残为给付条件的人身保险。这类产品实际上是对发生概率较低但危害特别巨大事件的保障，通常产品的保险费会远低于保险金额，比如市面上的一些自驾意外产品，千元保费即可获得百万的自驾意外保障，千倍杠杆。
就风险概率及保障需求而言，个人购买保险，我们建议优先购买重疾险和意外险产品，特别是家庭主要收入来源的支柱成员要优先购买，一旦发生风险，保险理赔金除了可以提供医疗费用外，还能弥补患病期间的收入损失。同时建议有条件的客户尽早购买养老保险。
刘欣琦：人在生命周期中，最担心的无非是疾病和死亡风险，这些风险的发生通常会对自己和家庭生活造成冲击。所以，一类保障需求是要满足健康保障需求，主要的产品包括意外险、医疗险、重疾险等。其中意外险件均是最小的，通常年轻人或者收入比较低的人群会优先考虑购买这个产品，主要目的是防范各类意外事件的发生。医疗险主要解决的是居民日常就医诊疗的费用支付，尤其是针对没有企业团体医疗险的人群，可以说是必备，当然这两年也有一个热门的替代产品叫惠民保，发挥的也是医疗报销的作用。重疾险相对而言件均比较高，主要解决的是人们对于发生重大疾病风险的担忧，对于工作强度大、有家族疾病遗传史的人群更有必要配置。
另一类保障需求是对死亡的担忧，这类保险产品的形式是养老保险和寿险。养老险是担心长寿风险导致的老无所依，寿险则是担心死亡对家庭正常生活的冲击。
问题3：的确，意外和生病都是我们日常生活中很难避免的，有了保险也能节省一大笔开支。这些保险具体该怎么配置？
乐天：每个人的经济情况不同，面临的风险也不同。一般而言，意外伤害的保额可以高一些，产品价格比较便宜，如果是投保一年期产品，一两百块钱的保险费就能获得百万元的意外身故或者伤残保障；对于重疾险的投保原则是要能够覆盖可能发生的重大疾病所需的医疗费用和生活开支。一般而言重疾治疗费用在10万元-30万元之间，严重疾病的治疗费用在50万元-100万元之间。至于家庭生活开支，我们知道罹患重大疾病后，至少有两三年的时间是不能正常参加工作的，这期间的收入损失也要考虑进来。就具体额度来说，还是要因人而异，经济条件好的不妨多支付一些保费，对于经济条件一般的群体，确保有足额的治疗费用即可。
至于寿险，要按年收入十倍的水平准备，一旦发生风险，家庭成员还能获得相当于被保险人十年的收入费用补偿，这样才能确保生活质量不滑坡。
刘欣琦：以医疗险为例，这是保障类产品中需求较为旺盛的一类险种。医疗险有很多细分种类，有的是门诊医疗，有的是住院医疗，从价格来看，越是保障种类齐全的、发生的概率高的，产品价格越是昂贵，所以一般包含门诊医疗的医疗险价格是比较贵的，而仅仅包含住院医疗的医疗险价格比较经济实惠。
从赔付来看，医疗险的产品条款中常常有一个免赔额，即真实支付的费用在免赔额之下无法获得赔付，而在免赔额之上可以享受赔付。值得注意的是，医疗险并不是买得越多越好，通常单次就诊仅能享受一份医疗险的赔付，因此在已有医保、有企业团体医疗险的情况下，不建议再配置个人医疗险，两者不能同时报销，包括惠民保也是如此。
从保障期限来看，一般医疗险的保险期限为1年，近年来有部分保险公司推出费率可调型的可保证续保的医疗险，一般保证续保的年限可达10年甚至更长，顾名思义就是1年保险到期后客户可以直接续保，这类产品可以避免因为客户一次出险而导致费率大幅上涨或者拒保的问题，所以可保证续保的医疗险是比较理想的配置产品。
【增值篇】
问题4：除了上面常规的保险保障配置，如果想享受更高级别的服务，比如购买特效药、预约专家手术或者享受国际医疗，保险也能帮忙解决吗？
乐天：可以的。目前来看，包括农银人寿在内，有不少保险公司已将求医问药、预约专家手术等服务配套到健康险当中，在为消费者提供便利的同时，也推动了相关保险产品的销售。此外，我们公司推出的“视频医生”同样深受消费者的欢迎。
对保险而言，产品是服务的开始，服务是产品的延伸。在我看来，保险目前配套的服务主要以“+健康服务”为主。整体而言“保险+服务”的概念是有很大发展和上升空间，后续伴随产品服务升级，消费者的保险服务体验也会持续提升。
刘欣琦：这两年我们频繁听到大型保险公司在布局大健康产业链，核心目的就是为了解决客户除了医疗费用报销以外的服务问题。健康医疗领域的保险服务主要分为两大类别，一类是疾病预防层面的，保险公司当前在健康预防方面为客户提供了许多便捷服务，一方面有利于拓展能够享受服务的客户范围，另一方面通过一些健康预防工具也有助于降低客户的疾病发生率。对于健康的客户而言，购买长期险后经常会因为产品没有获得感而中途退保，尤其是件均比较高的险种，而这类健康预防类的服务能够较好提升客户对于产品的获得感，从而加强与保险公司的黏性。另一类服务是诊疗康复相关的，保险公司得益于雄厚的资本与医疗系统建立良好的合作关系，为得病的客户提供极具稀缺性的医疗服务资源，有效解决居民“看病难”的痛点，提供的服务包括专家预约、陪诊、多学科会诊等等。可以说，多样化的健康管理服务供给大幅提升了健康险产品对客户的价值。
问题5：我们刚刚说保险有两类功能，除了保障功能，另一类储蓄功能可以在哪些情况下用到？
乐天：基于保险长期财富管理产品的安全性、确定性、长期性特点，特别适合客户进行长期的养老及财富传承，也适合安排子女教育、出国深造等中期规划。比如传统的年金保险，是以客户的生存为给付条件，在约定的年龄按年或月给付被保险人保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。当我们需要为未来人生某阶段储备确定的现金流，解决教育、养老等问题时，我们就有必要配置年金保险了。另外，当前市场上热销的增额终身寿险，不仅具备保障功能，也可以通过申请减少基本保险金额对应的现金价值来实现我们人生阶段性的规划需求。
刘欣琦：保险的本质是一个风险管理的工具。储蓄功能只是因为保险产品先缴保费，后享受责任带来的衍生功能。因为很多保险产品给客户的回报是确定的，所以保险产品就具有一些低风险的理财功能，例如今年寿险市场上大卖的增额终身寿险就是如此。
【产品篇】
问题6：随着老龄化进程加快，人们越来越关心自己的养老问题。近期国家推出了作为养老第三支柱的个人养老金，此外还有商业养老保险作为补充，客户在做养老规划时，该如何去安排？
乐天：三支柱养老产品之间的关系是相互补充，不是相互对立。建议大家按照自己期望的养老替代率水平，结合自身社保和企业年金计算一下，如果觉得不够充分，那剩余的部分就要优先考虑个人养老金保险，个人养老金每年有1.2万元的额度可以享受税收优惠政策，建议优先购买。购买个人养老金保险，首先要在银行开通个人养老金账户，之后按照自身的偏好选择相应产品。如果还不足够，那就可以选择商业养老保险来进行补充。
刘欣琦：在人口老龄化进程加快、人均寿命不断提升的背景下，人们似乎越来越担心自己的养老问题，主要是希望自己晚年时有足够的财务支持幸福的晚年生活。获取财务支持的方式，主要有三个渠道：一是基本养老金，企业员工平时交纳的养老金就属于这个范畴，等到未来退休时，该账户也会支付给我们一定的养老金；二是企业年金，是指企业在基本养老金之外，给员工专门设立的一种补充养老金；三是个人养老金，如果人们认为前两个渠道的养老金仍不足以支付自己的养老所需时，可以通过保险等渠道为自己进行养老储备，最近比较火的第三支柱个人养老金就属于这个范畴。
问题7：对于一个家庭而言，保险保障既是化解风险的基本盘，也是储蓄增值的手段。从家庭角度出发，整个家庭的保险配置该如何安排？
乐天：对家庭收入贡献大的成员应当优先购买保险产品。购买顺序应优先配置保障型产品，并逐步完善养老型产品。关于养老型产品配置的资金额度，应当随着我们对未来品质生活要求的提升而提升，不会一蹴而就。伴随国家持续强盛与居民收入提升，未来我们配置养老金的意愿和额度还将持续提升。
刘欣琦：一份合理的家庭保障核心是保障全、保额够。保障全的意思是，保障规划能够覆盖绝大多数风险，不留风险漏洞；保额够的意思是，一旦发生风险，保障足以弥补损失。因此建议在基本的社保基础上，做好合理的商业保险支出配置。另外，买保险并不是一劳永逸，一次性买完就不用管的，应该是长期规划。要根据家庭实际情况，做好首次配置，并根据家庭情况变化，做好后续3-5年阶段性优化及调整规划配置。比如，先保障后理财，尤其是在年轻收入较低的阶段，要先把人身保障做到位了，再考虑用保险理财；先风险后概率，优先考虑能不能有效抵挡极端风险，而不是风险发生概率。如果大风险来临时不能有效抵挡住，再大概率的小额理赔事件也是没有用的。
问题8：近年来，存款利率持续下行，在这种背景下，保险在我们财富保值增值上可以发挥哪些不一样的作用？您建议哪些类型的产品优先配置？
乐天：目前市场上，多数保险产品都是利益确定型产品，保单生效后保险利益就被锁定，不会受利率调整影响。最近几年增额终身寿产品持续热销就是这个原因。这类产品可以广泛应用到子女教育、养老规划等方面，可以优先配置年金险及增额终身寿险。
刘欣琦：近年来，权益市场波动使得居民的风险偏好明显下降，当前市场上具有刚性兑付属性的金融理财产品只有国债、银行储蓄及保证收益写进合同的保险产品，而在银行存款降息以及银行理财净值化的背景下，以增额终身寿为代表的产品得益于长期确定收益获得市场追捧。尤其相比于万能险、分红险、投连险等产品投资收益具有不确定性，增额终身寿作为传统型保险具有收益确定的特点，目前给客户回报率的上限是不超过3%的年化收益，长期持有可锁定具有竞争力的收益率，因此建议以保本为主要资产配置需求的投资人依然可以考虑购买增额终身寿等传统险产品，同时对于具备一定风险偏好的投资者来说，可以考虑分红险、万能险等收益率有一定波动的产品。
【服务篇】
问题9：刚才介绍了这么多保险的好处，但我们也经常看到一些保险引发的争议，很多人反映看不懂保险条款，这也导致事后赔付引发纠纷，购买保险时要重点关注哪些内容？
乐天：作为保险消费者要明白自身的权利和义务。在客户权利里保险责任最重要，关于客户义务，免责条款最关键。当然具体产品还要具体分析，比如，我们一般人对重疾的认定就很可能与保险和医学对重疾的认定不太一致，如果客户选择重疾险，就要重点关注下疾病范围与定义，根据需要选择保障120种或保障50种的重疾产品，避免后续的分歧甚至是纠纷。再比如意外险，对于无证驾驶或酒驾的情形，保险都是不赔付的。一般而言，保险都有15天犹豫期，这和网购7天无理由退货是一样的，如果认为保险保障与我们的实际需求不一致，在15天的犹豫期内随时可以申请解除合同，这也能保障消费者的权益。
刘欣琦：保险产品确实是一个极为复杂的金融产品。这种复杂性表现在两个方面：一是产品条款非常复杂，这是由保险产品的监管要求导致的；二是产品责任非常复杂，这是因为产品责任包含了很多法律、医疗的专业术语。
所以真正弄懂一款保险产品对于一个普通老百姓而言是有难度的。所以，如果您平时比较忙，我们的建议是找一位长期联系、专业且具有责任心的销售人员给您服务，让他根据您的需求配置产品组合；但如果您愿意花时间，想自己通过互联网渠道自己选择合适产品，我们的建议是梳理清楚自己的保险需求并务必全面了解保险合同的内容，再做选择。
问题10：近年来，保险公司也在不断创新保险产品，请问农银人寿在产品创新方面有哪些思路和举措，对我们个人未来购买保险有何帮助？
乐天：农银人寿产品开发的思路是在合规的基础上以客户需求为核心，因客户需求的改变而改变。比如我们的重疾险性价比可以，而且创新地加入了全球理赔的功能，意思是客户患重疾只要符合条款约定，在国内外确诊都是一样的，都在保障范围内。现在世界就是个地球村，人们有可能经常往来于各个国家生活工作，所以这对大家来说还是很必要的。当然还有好多特点，我这里就不展开了，总结起来，我们的产品创新发展思路以客户为中心，紧跟市场需求，以政策为导向，确保产品合规，同时我们也计划推出返还型的重疾保险产品计划。
问题11：据我所知，农银人寿自2013年挂牌成立以来，已经构建起了完善的服务体系，请您具体介绍一下农银人寿的服务特色。如何持续打造让客户满意的保障服务？
乐天：十年来，我们一直为如何提升客户服务体验和满意度而努力。为此，我们打造了“臻享、安享、悦享、恒享”四享服务体系，致力于为客户提供智慧、温暖、便捷的服务。此外，在理赔方面，公司加大科技赋能，“农银微理赔”“农银快e赔”“农银慧e赔”陆续上线，大幅提升了理赔作业的效率，小额理赔案件的理赔时效可达到秒级。客户理赔可直接通过线上进行操作，非常方便，大家可关注“农银人寿”微信或者下载“农银人寿”APP来享受服务。未来，我们将坚定保险保障初心，进一步推进转型升级，不断提升服务品质，为客户提供更加周全的保险保障服务。
主持人总结：
感谢两位嘉宾的分享，通过今天的讨论，我感受到保险对于经济稳定和社会发展起到的保障作用，可见保险已经渗透到了生活当中的每一个角落，让人们的生活质量得到提升。
同时，保险也是社会进步、经济成熟的标志，它就像是灭火器，宁可百年不用，但不可一日不备，在您最需要它的时候，总能发挥最大的效果。
今天的分享到此就告一段落了，非常感谢两位嘉宾百忙之中做客我们的直播间，也感谢线上观众的倾听和参与，我们下一场直播再会！
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